Когда умирает родственник, после него остаются вещи, имущество. Одежду близкие раздают, вскоре вступают в наследство. Но что делать, если после смерти человека остался еще и кредит. Как поступать в этом случае, мало кто знает, т. к. подобная ситуация встречается нечасто. Если человек умер, остался кредит, обычно приходится выплачивать долг. Но есть законные лазейки, позволяющие найти выход, т. к. случается, что оплата кредита покойного не по карману близким.
Можно ли не платить кредит, если человек умер – что говорит закон
Несмотря на то что умерший при жизни взял кредит, его должны отдавать родственники. Законом установлены сроки и условия возврата. Для этого дается полгода, именно столько отводится на то, чтобы близкие вступили в права наследования, вместе с имуществом они должны принять на себя и долговые обязательства. По окончании данного промежутка времени придется начать выплату задолженностей. Если этого не делать, будет начисляться пеня. Это указано в Гражданском Кодексе – п. 1 ст. 1175 «Ответственность наследников по долгам наследодателя».
Иногда финансовые организации требуют мгновенного погашения задолженности по кредиту. Необходимо постараться договориться с ответственным лицом на личной встрече. Альтернативный вариант – получить консультацию у адвоката, т. к. наследник может настаивать на отсрочке платежа, потому что ранее не имел отношения к займу, а в права наследования еще не вступил по закону.
Причем возврат долга по кредиту осуществляется с учетом суммы наследства, которое получают родственники покойного.
Наследуемые и ненаследуемые долги
Некоторые виды задолженностей не наследуются. Такую информацию содержит ст. 1112 ГК РФ, где написано, что родственники усопшего не могут брать на себя обязательства по выплате кредита или займа некоторых видов. Такая особенность связана с тем, что средства должны выделяться для погашения долгов, связанных с личностью усопшего, например:
- задолженность по алиментам;
- долг за причинение ущерба здоровью другому человеку;
- штрафы.
Банк и другая финансовая организация аннулирует обязательства, которые подпадают хотя бы под один из пунктов, приведенных выше. Остальные виды кредитов, начисленная пеня, проценты, штраф за неуплату, просрочка по коммунальным платежам, оплата налогов.
Как после смерти человека проверить, есть ли долг по кредиту
Когда деньги на счет не поступают, начисляется пеня, задолженность увеличивается. Необходимо должным образом платить по долговым обязательствам, но это возможно, только если родственники знают о том, что умерший брал кредит при жизни. Необходимо проверить, нет ли долгов или займов у покойного, которые могли остаться неоплаченными:
- нужно осмотреть вещи усопшего, где наверняка будут выписки, договора, чеки, по ним можно предположить, где он брал кредит;
- нужно обратиться к представителю БКИ, составить заявление и приложить документы о смерти человека и вступлении в наследство от нотариуса.
Что надо сделать, чтобы не выплачивать кредит, оставшийся после смерти человека
Чтобы избежать выплат по кредиту, следует рассмотреть разные возможности:
- добросовестно и своевременно выплачивать долг без задержек, тогда кредитор может пойти навстречу родственнику умершего, снизит задолженность или вовсе ее отменит;
- отказаться от наследства полностью.
Собрать документы по кредиту
Чтобы получить необходимую информацию, нужно располагать документами. Для этого их необходимо найти. Причем у некоторых людей есть несколько кредитов. Если доведется умереть, родственники могут не узнать о части займов. Это приведет к печальным последствиям: росту пени, задолженности.
Подать все сведения в течение 1-2 дней
Банк может не знать о том, что человек скончался. Как результат, начисляются штрафы за неуплату. Нужно быть более предусмотрительным, через 1-2 дня после погребения проверить документы покойного на предмет наличия в них договора с финансовой организацией. Если обратиться к представителю банка, представить документы и о смерти заемщика, тогда проценты на сумму долга не будут начисляться.
Какие права есть у наследников: жены, мужа, отца, матери, детей
После смерти близкого многие лишь примерно представляют, с чем придется столкнуться. Но на деле вопросов намного больше. Главный из них – необходимость выплачивать кредит. Важно знать свои права и обязанности. Это позволит избежать проблем и обезопасить себя, а также имущество:
- получить права на наследство в течение полугода: законом установлен срок, за который вполне реально успеть подать заявку на получение наследства, иначе возникнут проблемы – имущество через полгода отойдет государству, есть еще один вариант развития событий – наследство могут получить другие претенденты, а вернуть себе долю можно будет через суд;
- принять наследство без заявления нотариуса: документы подают по месту прописки умершего, но часто люди пропускают все сроки, через полгода оказывается, что имущество уже отошло другим претендентам, т. к. по закону тот, кто не заявил о своих правах, автоматически отказался от недвижимости, не следует думать, что наследство перейдет в собственность без заявления нотариусу;
- получить обязательную долю можно по завещанию или закону, разница заключается в процедуре, но если в первом случае наследодатель называет в качестве наследника любого, то во втором – свою долю недвижимости или другого имущества человек получит, даже если он не был указан в завещании, такие возможности есть у несовершеннолетних детей умершего, а также у совершеннолетних, но нетрудоспособных, еще у родителей и супругов, переживших своих нетрудоспособных половин (мужа или жену);
- обжаловать завещание либо признать других наследников недостойными: завещание не гарантирует получение наследства, его можно обжаловать в суде, если же другие родственники против такого развития событий, они тоже имеют право претендовать на имущество, но если есть доказательства того, что другие наследники недостойны (например, недееспособны), их нужно представить суду;
- обозначить супружескую долю: один из супругов получает половину имущества после смерти жены/мужа, остальную часть придется делить между другими наследниками;
- не делиться с теми родными, кто пропустил срок вступления в наследство: члены семьи первой линии могут унаследовать каждый по своей доле недвижимости, если отношения в семье искренние, честные, у людей не возникнет мысли умалчивать об имуществе, которое можно наследовать, в остальных случаях родные часто не делятся такими подробностями;
- отказаться от получения наследства: по заявлениям банков, можно не оплачивать долги по кредитам умершего, ведь это не является прямой обязанностью родственников, они могут отказаться от наследства (фактически, от имущества и средств умершего, взявшего в банке кредит), благодаря чему избавят себя от дальнейших проблем;
- не выплачивать все долги за умершего: полный отказ от наследства предполагает и освобождение от кредита умершего, в таком случае банк может признать должника-наследника свободным от выплаты процентов и самого займа, иногда люди остаются жить в квартире покойного, не вступив в наследство, тогда они тоже не принимают на себя обязательства по выплате долга, но их могут вскоре выселить по решению суда в интересах банка;
- списать долю имущества в счет задолженности по алиментам: есть возможность произвести равноценный обмен, однако этот вопрос должен решаться через суд, причем в большинстве случаев истец получает отказ;
- восстановить срок принятия обязательств по вступлению в наследство: согласно статье, ГК №1155, есть возможность получить имущество, которое должно было перейти к государству или другим наследникам, для этого достаточно обратиться в суд, но система законодательства установила срок – не позднее полугода с момента, когда у потенциального наследника будут устранены факторы, не позволившие ему вовремя вступить в наследство;
- получить денежную компенсацию вместо имущественного наследства: такая возможность есть в случае раздела имущества, наследователи могут согласиться или отказать в выплате компенсации вместо имущественного наследства;
- изменить доли деления имущества, прописанные в завещании: необходимо приложить документы, которые будут свидетельствовать о том, что один из наследников сделал более существенный вклад в недвижимость, что позволит суду принять решение о пересмотре размеров долей в бизнесе, недвижимости;
- оформить имущество, даже если наследодатель не сумел вовремя зарегистрировать право на него: такие объекты могут перейти в состав наследства, что может обозначить его готовность к дальнейшему делению между наследниками, ситуацию облегчает попытка сдать документы на регистрацию;
- не платить налог, если унаследованное имущество считается доходом: величина ставки зависит от способа получения и формы наследства, при этом неважно, было ли завещание или имущество пришлось оформить по закону, налог не удерживается, исключение составляет авторское право, при его передаче по наследству не получится пропустить этот этап, нужно заплатить 13%;
- продать имущество без налога через три года: нужно обозначить важный момент – если владелец решает продать недвижимость, будет оплачивать 13%, т. к. это уже доход, исключение составляют случаи, когда собственник выжидает до 3 лет (минимальный срок, по окончании которого можно продать имущество, а владелец не будет обязанным государству, сможет не платить налог 13%);
- забрать НДФЛ с помощью вычетов: есть возможность уменьшить сумму, которая берется за основу при определении размера налога, чтобы узнать, насколько меньше он будет, нужно учесть вид имущества – для недвижимости и транспорта размер вычета разный.
Когда родные 1 и 2 линии (мать, отец, жена, муж, брат, сестра, дети) вступают в наследство, оплачивают пошлину 0,3% от общей суммы, в которую оценивается недвижимость. Остальные родственники тоже будут отдавать деньги, причем вдвое больше, чем близкие 1 и 2 линии (0,6%).
Если кредит был застрахован, но случай не является страховым – должны ли родственники платить
Выплаты по кредиту будут переложены на наследников, если случай смерти человека не входит в перечень страховых. К ним относится болезнь и дальнейшая госпитализация, инвалидность 1 и 2 группы, травма и смерть. Если же человек умер в других условиях, то придется выплачивать долги.
Варианты невнесения выплаты по кредиту за умершего
Чтобы передать все права на имущество наследнику, до его сведения нужно донести, что и оставшийся кредит тоже придется выплачивать. Но в двух случаях можно получить освобождение уплаты:
- если кредит был застрахован: если вовремя не было проведено обязательное страхование, соответственно, наследники не должны требовать рассмотрения возможности полного погашения задолженности, оспорить это решение невозможно;
- отказ от наследства: если не претендовать на средства и имущества покойного, можно избежать наложения обязательств и принудительного возврата долга.
Что не относится к страховым случаям, при этом наследник будет платить кредит
Если человек умирает по причинам, которые не относятся к страховым условиям, родным придется не просто пережить большое горе, но еще и столкнуться с другими сложностями. При каких обстоятельствах это может случиться:
- самоубийство;
- несчастный случай, например, в результате ДТП (если у водителя не было прав);
- передозировка наркотиками или алкоголем (когда человек так же, как и при самоубийстве, по своей воле может причинить себе вред).
Таким образом, в каждом из случаев есть существенная доля вины человека. Он, так или иначе, но сам же повлиял на полученный результат. Собрать доказательства этому будет несложно, а потому переложить обязанности по выплате долга на банк невозможно.
Если же придется выплачивать кредит, как можно снизить сумму
При определенных условиях можно вовсе отказаться от выплат по кредиту, но следует оценить, насколько это целесообразно. Если полученные финансы смогут покрыть расходы, а получатель останется в плюсе, можно соглашаться на такие условия и переходить к действиям. Но выплачивать средства по задолженности на голом энтузиазме и только одном своем желании, зная, что в счет кредита уйдут последние средства, неразумно.
Основной способ уменьшить сумму долга – обратиться в банк для пересмотра условий. Но если человек умер, а кредит остался, чаще всего финансовые организации планируют вернуть свои деньги назад. Что может предпринять наследователь – у него есть возможность подать в суд.
Что предпринять, чтобы получить доступ к финансам умершего
Согласно закону, нет никакой возможности получить деньги раньше положенного срока, но потенциальные наследники могут совершить ряд действий, позволяющих начать процедуру подготовки открытия доступа к счетам – они обязаны сообщить в банковскую структуру о смерти близкого человека. Нужно найти документы по его открытым счетам. Законодательство РФ регулирует эти вопросы:
- гл. 61 ГК;
- ст. 1112 ГК;
- ст. 1114 ГК.
Родные могут кое-что сделать, чтобы получить доступ к части средств – компенсацию раньше полугода и вступления в права наследства. Для этого необходимо обратиться к нотариусу с документами, но будет выделена ровно та сумма, что необходима для покрытия затрат на похороны.
Вопрос-ответ
Можно не платить кредит, если после смерти никто в наследство пока не вступил?
Какой срок исковой давности, что позволит не платить по кредиту после смерти человека?
Каким образом можно оспорить начисленные проценты и возврат долга?
Каким образом можно получить залоговое имущество?
Как можно узнать, был долг застрахован или нет?
Наследуется ли автокредит после смерти?
Могут ли банки передать долг коллекторам?
Муж умер, остался кредит, можно ли принять только часть наследства без долгов?
Когда уместно отказаться от права на наследство?
Должны ли родственники выплачивать кредит покойного, если он погиб в последний день действия страховки?
Должна ли жена платить кредит за мужа после его смерти?
Видеоролик: как быть, если человек умер и остался кредит
Что такое обязательная доля в наследстве и можно ли от нее отказаться – ответ юриста
